一、先別數手裡有幾張卡

打開手機銀行，名下可能列著好幾個賬戶，有的能轉賬，有的只能付款，有的連卡都沒有。第一反應常是「我有幾張卡」，可分類管理制度分的是賬戶權限，不是卡片張數。Ⅰ類戶是全功能那一個，Ⅱ、Ⅲ類戶是在它之上按用途與限額切出來的小額賬戶。

銀髮〔2015〕392 號把個人銀行賬戶分成三類並落實實名制，要求銀行核驗開戶申請人身份、證件有效性與開戶意願；同一份通知明確，銀行不得通過綁定Ⅱ類戶、Ⅲ類戶或者支付機構的支付賬戶進行開戶申請人身份信息核驗。這一句劃了先後：身份核驗在前，賬戶類別在後。

二、Ⅱ類戶的兩個 1 萬元與兩個 20 萬元

《關於落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》寫得最實：經銀行櫃面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務，可以配發銀行卡實體卡片。其中非綁定賬戶轉入資金、存入現金日累計限額合計為 1 萬元、年累計限額合計為 20 萬元；消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為 1 萬元、年累計限額合計為 20 萬元。

兩組數字常被讀成一句「Ⅱ類戶一天一萬」，其實是入金與出金各一組，且都帶年累計。銀髮〔2015〕392 號另給Ⅱ類戶與綁定賬戶之間資金劃轉限額由銀行與存款人協商確定、消費和繳費單日累計支付限額最高不超過 10000 元這一層，兩份文本一前一後，讀時別把協商值與統一上限攪在一起。

三、櫃面面對面那一句改變了什麼

同一段落裡「經銀行櫃面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份」是條件，不是流程描述。滿足它，Ⅱ類戶才多出存取現金、非綁定賬戶轉入、配發實體卡片這幾項。電子渠道非面對面開立的Ⅱ類戶，功能按另一套走。0439 會展開電子渠道開立的便利與留存資料複用，這一篇只把「面對面」這一格留在功能對照裡。

銀髮〔2015〕392 號還要求銀行根據存款人風險等級、自身風險管理水平與存款人約定單日累計支付限額，但最高不超過 10000 元。也就是說，條文給的是上限，落到每家銀行還可能有更低的數值。看到「不是一萬嗎」時，先問該行自定值，別急著認定系統出錯。

四、Ⅲ類戶先放在這裡

Ⅲ類戶是「零錢包」，用於金額較小、頻次較高的消費與繳費。它的餘額上限與出金限額在不同年份的文本里換過數，0440 專門把 1000 元與 2000 元兩版並排讀。這一篇只記住一點：三類戶不是按卡片數量分，也不是按餘額多少分，是按能辦哪些業務、每類業務限額多少分。

五、買理財那一格不跟著限額走

央視新聞二〇一六年十二月一日的報道轉引分類規則時寫過，工資收入、大額轉賬、銀證轉賬、公積金等業務應當通過Ⅰ類戶辦理；Ⅱ類戶相當於「錢包」，可以辦理存款、購買銀行投資理財產品，每天支付限額 1 萬元、全年累計 20 萬元，但購買理財產品額度不限。報道屬轉引，條文依據仍以人民銀行兩份通知為準；這一格的價值在於提醒：把「支付限額」與「購買本行理財產品」當成同一筆交易，是自己加出來的限制。

反過來，0436 講支付機構不得經營或變相經營理財等業務，說的是支付機構那一側；這裡說的是銀行賬戶這一側可辦理存款與購買銀行投資理財產品。兩個主體、兩份文本，不併成一句「賬戶都能買理財」。

六、銀行可以在規定限額下另設本行值

落實分類管理制度通知末尾有一句：銀行可以根據自身風險管理能力和客戶需求，在規定限額下設定本銀行的具體限額。這句話決定了表格裡的數字是「不超過」，不是「一律等於」。0441 會碰到相似的情形——便利化額度不是購匯上限；兩處方法相同，先分清給出的是上限、約定值還是本行自定值。

七、與 0436 的支付賬戶分開記

0436 的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類說的是個人支付賬戶按身份核實方式分類，這裡說的是個人銀行結算賬戶按功能分類。字面上都叫三類，給出方與限額體系完全不同：前者是支付機構依網絡支付辦法，後者是銀行依賬戶分類通知。0330 處理過兩個同號的第 41 號令，這種「同名不同主體」的情形，本批裡已經是第二組。

八、該以哪份為準

各家銀行對Ⅱ類戶是否配發實體卡片、本行自定的具體限額、以及Ⅰ類戶在單家銀行的數量管理，本站未核到可逐字引用的統一文本。該以哪份為準：三類戶的功能劃分看銀髮〔2015〕392 號，Ⅱ類戶入金出金限額與面對面核驗看《關於落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，具體數值看開戶行當期公告。向開戶行問清三句：一是這個賬戶屬於哪一類、能否配發實體卡；二是入金與出金各自的日累計、年累計限額是多少；三是本行自定值與條文上限差在哪裡。

參考資料

1. 《中國人民銀行關於落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，中國人民銀行網站所載全文；本頁用Ⅱ類戶經面對面確認身份後可存取現金、非綁定賬戶轉入、配發實體卡，以及入金與出金兩組日累計 1 萬元、年累計 20 萬元，和銀行可在規定限額下設定本行具體限額。

1. 《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，銀髮〔2015〕392 號，公開刊載全文；本頁用三類戶框架、實名核驗在先、不得通過綁定Ⅱ、Ⅲ類戶或支付賬戶核驗身份，以及Ⅱ類戶單日累計支付限額最高不超過 10000 元。

1. 央視新聞二〇一六年十二月一日《必看｜今起你的銀行卡將發生重大變化》，轉引分類規則；本頁用工資收入、大額轉賬、銀證轉賬、公積金業務通過Ⅰ類戶辦理，以及Ⅱ類戶購買投資理財產品額度不限這一層，標明轉引性質。

1. 《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》第九條，中國政府網國務院公報所載全文；本頁用支付機構不得經營或變相經營理財等業務，與銀行賬戶側的功能作區分。

1. 《中華人民共和國反電信網絡詐騙法》第十六條，中國人大網所載全文；本頁用開立銀行賬戶、支付賬戶不得超出國家有關規定限制的數量，為 0439 留接口。